Цифровые технологии выгодны для арендодателя и арендаторов
Договора аренды в различных ТРК содержат требования к арендатору по страхованию его гражданской ответственности, а также иногда имущества. Условия, как правило, прописаны очень кратко: только на какую сумму он должен застраховаться.
Многие арендаторы, в основном мелкие, относятся к данному условию договора аренды как к дополнительному фиксированному сбору. Им приходится искать страховую компанию, которая оформила бы полис за небольшие деньги, не обращая внимания на условия договора страхования. Страховщику, с одной стороны, неинтересны мелкие клиенты, с другой, он пытается отыграться на них за низкую рентабельность страхования крупного бизнеса. Сетевые арендаторы сами покупают страхование, осознавая необходимость страховой защиты своего бизнеса, пытаясь, в силу квалификации своих юристов, оценивать качество условий. Стоимость и условия договора страхования при этом совершенно разные, в зависимости от размеров арендатора и его закупочных способностей.
Надо признать, что убытки у арендаторов систематически происходят. Широкую огласку эти случаи получают только при крупных пожарах в ТРК, о которых сообщается в федеральных СМИ. Мало кто пишет про систематическое повреждение имущества арендаторов от протечек и заливов, а также от воздействия строительной пыли при ремонтах в ТРК. И здесь качество договора страхования для невезучего арендатора становится критически важным.
ТРК своими требованиями по страхованию оказывают большую услугу страховому рынку, фактически ничего не требуя взамен. Страховые компании продают арендаторам коробочные = обрезанные страховые продукты за вполне приличные деньги. При наступлении ущерба получить по ним страховое возмещение непросто. Эти проблемы сказываются на отношениях арендодателя с арендатором. Если СК выплатит, то обязательно выставит регресс арендодателю, если это право специальным образом не исключить в страховке.
Для нас возникла интересная задача – разработать и согласовать с крупными страховыми компаниями качественный договор по страхованию арендаторов, который был бы лучше, а стоил дешевле, чем «коробочный» продукт, при этом предоставлял ТРК дополнительную доходность от операций по страхованию. Техническое решение мы видели только в «цифре».
В основе любого цифрового проекта лежит идея его авторов, которая отражает простой или не очень коммерческий расчёт, несущий выгоду пользователям и авторам проекта.
Арендаторы в ТРК представляют в совокупности большой закупочный пул, который уже больше интересен страховщикам. Для такого объёма потенциального бизнеса они готовы предоставить необходимые качественные условия и хороший прайс. При этом любое снижение издержек страховщика в процессе заключения договора страхования прямым образом снижает сумму страховой премии.
В итоге мы создали цифровую платформу online.einsur.ru, к которой подключили ряд крупных ТРК с количеством арендаторов = потенциальных клиентов страховщика более 5000. Это позволило согласовать с ними выплатные договора страхования, которые мы разработали, и их сравнительно меньшую стоимость, чем при прямом их обращении в страховую компанию по отдельности. Надо добавить, что такой договор страхования имущества арендатору даже не продадут в офисе страховщика.
Администратор ТРК или сам арендодатель может зайти на online.einsur.ru и оформить сразу готовый договор и счёт по страхованию гражданской ответственности и/или имущества. Для вступления его в силу надо только оплатить счёт.
Для всех участников процесса всё это очень удобно и выгоно. Арендатор получает качественные договора по сниженной цене, не надо бегать в офис страховщика. Арендодатель берёт процесс страхования арендаторов под контроль, поскольку видит все заключённые договора в своём личном кабинете, сниженная стоимость страхования повышает лояльность арендаторов, платформа также генерирует дополнительную доходность по системе cash back. Страховые компании получают поток клиентов и снижение издержек за счёт цифровизации документооборота.
Это позволило за короткий период вовлечь в систему почти 2000 арендаторов, которые застраховали свою ответственность и имущество. Арендодатели довольны.
Рост числа арендодателей и арендаторов увеличивает возможности закупочного пула и позволяет создавать ещё более привлекательные условия для его членов.
Волков Ю.В.
Руководитель проекта «ГУД insurance»